「これだけ働いているのに、どうしていつもお金がないのだろう」
最近まで、そんな感覚を抱えていました。
複数の仕事を掛け持ちしながら収入を得て、できるだけ無駄遣いをしないようにもしています。それでも月末が近づくと手元のお金が少なくなり、予定外の支払いがあるだけで家計が大きく揺れてしまいます。
収入が少ないから仕方がない。自分のお金の管理が下手だからだ。
ぼんやりとそう考えていましたが、リボ払いの返済推移を表にしてみたことで、家計の構造が少しずつ見えてきました。
毎月の収入の半分近くを返済していた
返済額を月ごとに並べてみると、今年に入ってからの返済額は合計で約78万円になっていました。
月平均にすると、およそ11万円です。直近では、毎月12万円前後を返済している月もあります。
あらためて数字で見ると、かなり大きな金額です。
私は毎月の収入から生活費や仕事に必要な固定費を支払い、そのうえで10万円以上をリボ返済に回していました。
これでは、どれだけ働いても手元に残るお金が少ないのは当然です。
これまでの私は、収入が入ってきてもすぐに消えてしまうように感じていました。しかし実際には、消えていたのではありません。
過去に使ったお金を、今の収入で返していたのです。
返しているのに残高が思ったほど減らない
ただし、78万円を返したからといって、残高が78万円減ったわけではありません。
法人関係の月額サービスや仕事に必要な固定費は、今もクレジットカードから支払っています。個人の生活でも、現金が足りないときには新たなカード利用が発生します。そこへ手数料も加わります。
つまり、返済を続けながら新規利用も増えていたため、返した金額の一部が相殺されていました。
毎月かなり返しているのに、残高が思ったほど減らない。
この状態だけを見ていると、「こんなに頑張っているのに終わらない」と気持ちが折れそうになります。
けれど、返済額と新規利用額を分けて考えると、問題は返済する力がないことではありませんでした。
返済と新しい支払いが、同時に進んでいたのです。
今月は返済よりキャッシュフローを守る
今月は賃貸契約の更新費用やバイクの保険料など、大きな支払いが重なりました。
本当は発生する時期が分かっていたので、完全な突発支出ではありません。それでも事前に積み立てていなかったため、今月になって突然現れた支出のように感じました。
このまま普段通りの返済額を設定すると、生活に必要なお金が足りなくなります。
そこで今月は、リボ返済額を1万円まで減らし、足りない分は貯金を取り崩して支払うことにしました。
それでも収支は約6万円の赤字です。
ただ、赤字額は今回重なった臨時支出の金額とほぼ一致しています。
つまり、日常生活だけで毎月6万円不足しているわけではなく、準備していなかった定期的な支出が今月へ集中した結果です。
この違いが分かっただけでも、少し安心できました。
返済を減らすことは、逃げではない
借金があると、返済額を下げることに罪悪感を持ちやすいものです。
早く返したい。少しでも残高を減らしたい。そう考えるほど、手元にお金を残すことが悪いことのように感じられます。
しかし、返済を優先しすぎて生活費が不足し、再びカードを利用すれば、返したお金を借り直すことになります。
今月の目標は、残高を大きく減らすことではありません。
家賃や保険料、生活に必要な支払いを確実に済ませ、キャッシュフローを崩壊させないことです。
返済を一時的に減らすのは、返済を諦めることではありません。来月以降も返済を続けられる状態を守るための調整です。
「突然の出費」を毎月の支出へ変える
今回の経験から、賃貸契約の更新費用を毎月積み立てることにしました。
更新費用が約43,000円で、次回まで2年あるなら、毎月2,000円ずつ積み立てれば24か月で48,000円になります。
次の更新時には、まとまったお金を急に用意する必要がありません。
更新費用を「2年後に突然発生する43,000円」と見るのではなく、「毎月2,000円ずつかかっている住居費」と考えることにしました。
同じように、保険料や税金、年払いのサービスなども、支払う月だけの問題ではありません。
発生することが分かっているなら、毎月少しずつ準備しておく。そうすれば、予定された支出に生活を乱されにくくなります。
理由が分かると、気持ちは少し楽になる
今の私は、まだリボ返済の途中です。
今月は残高が減るどころか、新規利用によって増える可能性もあります。それでも、以前ほど漠然とした不安はありません。
お金がない理由が、少しずつ分かってきたからです。
私はまったく返済できていないのではありません。毎月かなりの金額を返しています。ただ、そのぶん手元の資金が薄くなり、大型支出への準備ができていませんでした。
問題の正体が見えれば、対策も考えられます。
今月は現金を守る。来月以降に返済を再び増やす。将来必要になる費用は、今から月割りで積み立てる。
家計を立て直すことは、一度の大きな決断で解決するものではないのでしょう。
数字を確認し、その月の状況に合わせて調整し、同じ問題が起きない仕組みを一つずつ作っていく。
今月は赤字になりました。
けれど、理由の分からない赤字ではありません。そして、次回は防げる可能性のある赤字です。
そう考えられるようになったことが、今回得られた一番大きな安心でした。
